首发·桐叔说保
感受保险的善意
好事不出门，坏事传千里。桐叔今天来说说最近闹得沸沸扬扬畸胎瘤拒赔案，先来梳理一下基本情况。年4月，侯女士给自己买了一份重疾险，保额10万。今年6月她发现自己腹部有包块，去医院检查，诊断结果为：1.左侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤合并粘液性囊腺瘤，局部见卵巢甲状腺肿类癌（镜下大小0.5×0.5cm），D片免疫组话；TTF-1（部分+）；Tg（部分+）；CgA（灶状+）；Syn（+）；CD56（部分+）；Ki67（灶状5%+）；（疾病编码D39.）2.右侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤（疾病编码R19.）3.左侧输卵管炎症（疾病编码N70.）随后侯女士向保险公司申请理赔，可不料，竟被保险公司拒赔了，原因是“不构成理赔条件”。关于这件事情，网上的焦点几乎都放在了保险公司理赔态度不好，敷衍了事这方面，桐叔今天想从专业角度来给大家说说，保险公司拒赔有没有道理。这个事情其实没那么复杂，关键点就在于侯女士所患疾病到底属不属于恶性肿瘤，在不在重疾险的保障范围内。我们不妨先来看看恶性肿瘤是怎么定义的。重疾险的重疾病种第一个就是恶性肿瘤，而且这个定义是全行业统一的。注意一下桐叔这里框出来的部分，这是什么意思呢？国际疾病分类（InternationalClassificationofDiseases,ICD），是WHO制定的国际统一的疾病分类方法，它根据疾病的病因、病理、临床表现和解剖位置等特性，将疾病分门别类，使其成为一个有序的组合，并用编码的方法来表示的系统。全世界通用的是第10次修订本《疾病和有关健康问题的国际统计分类》，仍保留了ICD的简称，并被统称为ICD-10。简单来说，ICD-10对各种疾病都有详细的编码，ICD-10的C00-D48这一部分就对肿瘤这一块进行了详细说明：●C00-C97是恶性肿瘤，是确定可以赔的；●D00-D09属于原位癌，可以按照轻症赔付；●D10-D36属于良性肿瘤，是不需要赔付的；●D37-D48属于动态未定的肿瘤，也就是说需要下一次确诊的。而根据最开始桐叔说的侯女士的诊断报告，她所患疾病的代码分别是D39.、R19.和N70.，后面两个跟恶性肿瘤没什么关系，主要来看这个D39.。在ICD-10里，D39.属于动态未定的肿瘤：所以保险公司根据这个来拒赔也是有道理的。这件事情分析到这里就差不多了，其实桐叔想说绝大多数投保人，对这种具体的条款定义都没有深入了解，毕竟条款太过复杂，需要一定专业性才能看懂。但重疾定义非常重要，关系到大家的理赔。之前桐叔就说过重疾新规修订这件事情，?点击查看，侯女士这件事情，如果将恶性肿瘤定义换成目前中国保险行业协会准备重新修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的标准，结果就大不一样了：侯女士报告中显示：左侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤合并粘液性囊腺瘤，局部见卵巢甲状腺肿类癌。类癌，现在一般叫做神经内分泌肿瘤，适用于恶性肿瘤新定义里的第7条，侯女士的检查结果显示Ki67大于5%，符合定义的标准，如果是按照征求的重疾新定义，是可以获得赔付的。可以看到，重疾的定义对理赔的影响还是很大的。
桐叔点评
TONGSHUDIANPING
侯女士这个拒赔案其实并不复杂，之所以受到这么大的
